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5月征信将切换至大数据模式:恶意拖欠水电费将影响贷款额度

2019/03/17 11:23

文 | 金融科技大讲堂

新版征信即将启用,提醒大家:

信贷千万条,诚信第一条!

征信问题多,贷款泪双流!

最近看到不少网友在讨论今年5月将启用的新版征信,其实2019年新版征信从2018年11月起试运行至今已4个月了。个人信用报告做为“经济身份证”对我们每个人都很重要,这张身份证信誉好不好,将直接影响贷款办理?#22836;?#36151;优惠享受。

知识图谱,5月征信将切换至大数据模式:恶意拖欠水电费将影响贷款额度

?#21451;?#22920;的部署时间表来看,今年5月征信将切换至大数据模式,开启大数据时代。新版征信上线后,对个人信用信息的采集将会更详细、更多样、更严密。

以后就连水电费的恶意拖欠都将影响大?#19994;?#24449;信,影响贷款额度和优惠享受,央妈这是想让大家生活更?#26376;?#21543;,智慧城市也许离我们并不太远了。

接下来看看,新版征信是怎么改变我们的生活的。

1

新版征信和旧版征信对比

一、负债信息——夫妻贷款

旧版 :夫妻双方共同还款,男方主贷,女方征信不体现负债

新版 :作为共同贷款人,两方均会上征信,体现负债和贷款

产生影响 :夫妻双方买的房子,离婚后,非主贷人征信仍会显示有房贷和负债,将无法做首套房、二套房或低首付贷款;通过离婚无法获得首套房、二套房或低首付贷款。对于离婚前有多套房?#27169;?#34429;?#29615;?#20135;不在你名下,但你都将无法贷款。

解药 :对于真离婚,离婚前非主贷一方要让主贷方将房贷还了,对于假离婚真购房暂时无解,所以这条新政的最大影响,指不定是降低离婚率,真是用心良苦。

二、征信时长

1、更新时长

旧版 :一个月或更久

新版 :第2天

产生影响 :利用银行征信更新缓慢的时间差,来进行贷款将无法实现。

以前征信更新慢,需要一个月甚至更久,购房人只要动作快(想办法让银行放贷审核也加快,怎么想办法不要问我),可以在一个月内在不同银行多次享受首套、二套?#30475;?#36935;,购买多套房。

而现在,除非能控制每家银行审核录入信息都同步,不然,就只能 only one,能做到控制每家银行的放贷审核进度的人,想必也不用靠炒房赚钱了吧。

2、记录时长

旧版 :体现近二年的征信记录情况

新版 :不良信息(例如逾期、呆?#23454;齲?#33258;终止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年,记录详尽的还款,逾期信息。

产生影响 :征信?#34892;?#26399;内的不?#25216;?#24405;保持更久,以前只记录不良信息,新版增加了还款记录等信息,对于申请房贷的影响:以前2年前有不良信息不影响贷款,新版5年内有不良信息将可能无法贷款(现目前一般银行重点关注客户2年内征信,如征信记录延长至5年不确定银行?#27424;?#20250;把征信关注期也延长至5年)。

3、销了户,逾期记录依然在

旧版 :已销户的贷记卡?#25442;?#26174;示逐月还款记录

新版 :已销户的贷记卡还会显示最近5年内的逐月还款记录

产生影响 :旧版征信报告的年代,如果有了严重逾期行为或许可以用拆东?#35762;?#35199;墙的方法,只要能够凑到钱将账户欠款还清再将账户注销掉,就可以得到一份“干净”的征信报告,但新版出来后很可能5年内都找不到东墙了。所以,大家要像爱惜生命一样爱惜自己的信用,不要产生严重逾期行为,否则5年内都无法贷款。

三、征信信息

1、个人信息

旧版 :个人信息记录较少且完整度差

新版 ?#21644;?#25972;展示贷款人及配偶的学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人?#21482;?#21495;(最近5次业务系统上报的?#21482;?#21495;)、近几年详尽的居住信息等。

产生影响

这个影响更大的会?#25442;?#26159;婚姻出轨人群?#31185;?#23130;人群?在民政局查询不到的信息,在银行可以查到了,大家是不是很意外?以后相亲可以请对方带上征信报告了。

对于办理贷款,个人征信信息更加完整,对于后期贷款过程中更易识别出虚假资料,比如职业和收入的匹配度,开假收入证明的很可能就会被征信报告暴露。

?#19981;?#27809;事老换?#21482;?#21495;的人摊上事了:频繁变更?#21482;?#21495;码说不定?#19981;?#34987;银行列入征信存疑客户,而影响贷款申请发放。生活中我们认为使用同一个?#21482;?#21495;越久的人越?#31185;祝?#38134;行?#27604;?#20063;是这么认为?#27169;?#26082;然要借钱出去,?#27604;?#26356;愿意把钱借给更?#31185;?#30340;人,有优惠也愿意先给更?#31185;?#30340;人,所以不要以为没有逾期记录,征信就没问题,?#21482;?#21495;码变更?#27424;?#39057;繁?#19981;?#26159;一个征信衡量的依据哦。

2、征信信息量

旧版 :征信记录少量信息、房贷、银行卡等

新版 :水、电、煤、气、话费缴费记录全部纳入信用记录,欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等除借贷信息之外的多信息也将纳入征信

产生影响 :征信记录多样化,更多的个人工作生活记录被采纳,客户后期提供虚假资料会更易识别;

一边享受低保救助,一边拿着月薪1万的收入证明办理贷款,这种“好事”?#25442;?#20877;有了;

将日常的生活缴费行为与个人信息记录挂?#24120;?#23545;于拖欠费行为作为个人信用记录污点进行记录,很有可能欠费者会被银行拖进“黑名单?#20445;?#26080;法申请贷款、信用卡。

偶尔忘记缴纳和老赖还是应该分别对待,不知银行对此有没有什么识别细则。

另外,这些记录可以确定一个人的“日常生活区域”?#27424;?#32463;常发生变化,可作为“长期居住”的辅助证明。

3、接入数据

旧版 :接入金融机构少,主要是银行系统

新版 :全面接入小贷金融机构(也许最后做不到全部接入)、网贷机构,大数据共享。

产生影响 :某次的网贷不良信息也将影响办理房贷。

4、新增防欺诈警示

旧版 :无

新版 :每个人都可主动上报反欺诈警示

产生影响 :身份信息被盗用现在已经非常普遍。如果自己的身份信息已被盗用,我们怎么防止不法分子利用我们的个人信息申请贷款,让我们莫名其妙的背上欠款呢?

向银行申请“反欺诈警示?#20445;?#26032;版征信报告给了我们一个主动反馈自己信息被盗用的入口——用户如果发现个人信息被盗用,可以主动申请在征信报告上添加“反欺诈警示?#20445;?#30446;前虽然不清楚该警示信息会被信贷机构如?#38382;?#29992;,但可以肯定的是,这个“警示”一定会起到保护我们个人信息安全的作用。

5、车贷及装修贷等信用体现

旧版 :实质为大额信用卡分期,征信仅体现信用卡,不体现分期金额

新版 :体现分期时间和分期金额,更加细化

产生影响 :信用卡分期进行细化,银行会把你大额分期的金额计入负债,当你的大额分期没有还完前再申请房贷,就需要更多收入和银行流水来抵消这部分大额分期的金额。(现目前个别银行贷款政策已把大额信用卡分期已例入负债)

2

保养好你的信用

不论?#27424;?#21551;用新版征信,信用都是一个人的立身之本,特别?#20999;?#29256;征信系统启用后,还想打擦边球,还想万花丛中过,片叶不沾身?

NO,征信报告涵盖的信息越?#19995;?#20840;面,你的点滴变化都会被征信报告记录下来。

新版征信就是通过记录大家社会活动过程,形成“永不消失”的痕迹,进而?#20801;?#20449;行为进行约束,进行奖惩,对于失信的人不仅仅是影响贷款,不仅仅是?#36182;?#38382;题,更甚至将“寸步难行”。

所以,保养好你的信用, 对于自己不做能力之外的消费,对于他人不用欲望?#24080;?#20182;人过度消费。

知识图谱,5月征信将切换至大数据模式:恶意拖欠水电费将影响贷款额度


文 | 金融科技大讲堂

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