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制约企业征信的瓶颈在哪儿?

2019/02/26 14:37

来源|每日金融

近日,蚂蚁金服旗下的芝麻信用宣布已经通过企业征信业务经营备案,正式推出包含企业信用报告、风险云图、信用评分和指数、关注名单、风险监控预警五大产品的小微企业信用洞察“灵芝”系统。

据资料显示:2014年中国个人征信和企业征信市场全年的交易总额仅20亿元,20亿元的交易规模与我国13.7亿的人口、1000多万?#19994;?#24037;商注册企业数,并不构成正比例关系。而相对于征信市场相对完善的美国来讲,其征信市场的规模已经达到了700亿。

这表明我国征信市场在未来还有很大的发展空间。有关业内人士也表示,央行的征信体系覆盖人数之低,不能满足其发展需要,因此征信服务也许会成为下一个蓝海。

为何现在才有人做企业征信?

企业征信多为企业基本工商信息,信贷历史信息?#32422;?#35785;讼信息等的罗列,不作任何加工。企业征信目前在央行实行备案制。既然企业征信只需要在央行备案就行了,为什么直到现在才有人开始做?大概原因有以下几点:

一是个人征信牌照迟迟不发。2015年1月5日,央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》(以下简称“通知?#20445;?#35201;求包括腾讯征信、蚂蚁金服的芝麻信用征信等在内的8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为6个月。但直到现在,牌照的发放工作仍没有最终完成。然而小微企业融资难问题?#37325;?#24453;解决,所以在这个大环境下中小微企业需要通过企业征信来支撑。

其?#38382;?#30001;于中国互金协会在互金领域里进行了一场专项整治,致使问题平台不断变多,新建立平台增长放缓。这?#22836;?#24120;需要征信来提高投资人的信心。

据媒体此前报道,4月14日,国务院组织14个部委召开电视会议,将在全国范围内启动有关互联网金融领域的专项整治,为期一年。在专项整治工作中,百亿级平台中晋、快鹿的轰然倒塌?#32422;?#19981;断发生问题平台跑路?#24405;?#31561;致使投资人谈P2P色变。这?#24067;?#22823;地刺激了投资人原本脆弱的神经。

数据显示,截至2016年6月30日,问题平台共有2461家,占平台总数的比例高达53.89%。值得注意的是,虽然问题平台数量不?#26174;?#22810;,但是增速较去年亿放?#28023;?#19988;跑路平台和主动清盘平台的数量正在不断接近,这表明网贷行业正在逐步走向规范,行业?#34433;?#24471;到了进一步的治理。

?#28304;?#19994;内人士表示,在过去的半年里,平台跑路、董事长失联的新闻基本上每隔几天就会发生,这极大地动摇了投资人的信?#27169;?#19982;网贷行业长期发展来说是不利的。这也催化了中国企业征信体系的建立。

再?#38382;?#39575;贷情况时有发生,究其根本就是我国的征信体系不健全,让某些人钻了空子。

今年3月9日郑州一大学生小郑由于深陷校园贷由于还不起款被迫自杀。这一消息当时引爆了朋友圈,一时间在互金新闻里连续几天占据头条。

记者注意到,纵观媒体,对这件?#34385;?#30340;解读莫过于对校园贷?#32422;?#22823;学生本身的解读,却忽略了一个细节就是他借用同学的身份证在不同平台贷款数十万元。而这个细节的背后恰好反映的就是我国征信体系的不完善,信息披露没有即使实现共享。

此后又发生了一系列校园贷的新闻,包括后面的裸条借贷。?#28304;?#19994;内人士表示,建立信息披露体系,完善企业征信系统,实?#21046;?#21488;资源共享,同时加强?#28304;?#23398;生的教育,让校园贷的悲剧不再重演!

企业征信的难点在哪儿

数据显示,我国已经有超过100?#19994;?#26426;构在做企业征信这一块的服务。而企业征信既然有那么多机构在做,但是至今互金领域的企业却没有形成?#29615;?#23436;整企业征信报告,直到最近蚂蚁金服推出了针对企业征信的“灵芝”系统,企业征信才再一次被炒热。

这个系统的优势是什么?企业征信的难点又在哪里?

首先是我国企业征信尚处在处在初级阶段,是一个碎片化的市场,法律法规还不成熟。在往日的采访中记者也发现,作为互联网金融领域最为直接的参与者和受益者,我国小微企业的征信报告居然很少甚至没?#23567;?/p>

截至2015年底我国企业总数已超5000万家,中小微企业占比高达99.6%。今年一季度全国日均新登记企业1.17万户,其中超过9成是小微企业。通过数据可以发现在企业征信这片蓝海中,很明显的就是供不应求。这么多的小微企业,却没有一分简单的甚至合格的企业征信报告。

业内人士则表示在我国,企业征信并不是一个新鲜的概念,目前已经有超过150家机构在做企业征信这一块的服务,但是缺乏相应的技术和大数据作为支撑,到目前为止还没有形成?#29615;?#23436;整的企业征信报告。

而蚂蚁金服最近推出的灵芝系统已经接入工商、司法、海关、纳税、运营商、企业经营等丰富的数据源,实现了小微企业征信数据的一站式接入。特别是天猫、淘宝、支付宝覆盖近千万商户的交易、物流、海关进出口等数据,为小微企业信用评价提供了有力支持。

二是地域和行业的限制。虽说中国的企业征信发展还不完善,但是也经过了数十年的发展历程。但就目前的企业征信报告来讲,还有着层层局限:首先是未打破在地域方面的限制。例如通过一些企业征信报告可以发?#21046;?#24449;收对象和所提供的服务都是针对某一个地区的。当你在其它地区就得不到服务。其?#38382;?#26410;打破行业的限制。有很多征信机构提供的服务都是为了某个行业的或者某几个行业?#23567;?#32780;在整个行业里却没有实行全面的覆盖,还处在各自为政的僵局?#23567;?/p>

蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰曾经在接受媒体采访时表示:小微企业由于缺乏相应的信息或征信评价,自身有没有担保物,通常会在银行贷款中处于劣势,融资难成为小微企业的痼疾。在这样的环境里要是有家机构能够把小微企业日常的信息串联在一起,整合出比较好的产品,无疑可以帮助其在贸易?#23567;?#34701;资当中获得更多的便利。

正是基于这些不足,芝麻信用在企业征信时发布了“灵芝系统?#20445;?#24341;入了首次被用于小微企业风险识别的传染病传播模型。该模型研发了“风险云图”通过投资关系、经营关系、行业地域关联等多个维度对企业关联风险进行评估,打破企业征信报告在地域、行业等方面的限制。

三是数据?#21344;?#33719;取?#36873;?#25104;本高。业内人士表示,数据?#21344;?#33719;取?#36873;?#25104;本高,?#38505;?#30340;数据难以全面地反应企业真实的信用状况,而较高的数据获取价格则影响企业征信机构的营收,制约大规模的商业化。

四是数据共享获取?#35759;?#22823;并且缺乏相应的法律法规制度来进行保护。谁也不能保证你的征信机构会不会?#32531;?#23458;攻击,如果不小心发生而汇集了大量企业的征信数据被泄露那后果真是不堪设想。这也要求相关部门出台法律法规进行保护。

记者查询数据显示,在央行的征信系统中,真正和银行有信贷关系的只有3亿人,占比不足25%,且P2P平台目前未能纳入央行征信系统?#23567;?#32780;P2P平台的企业征信对于中小微企业解决融资难却扮演着十分重要的角色。于是这个独特的环境就催生出了民营的企业征信机构来解决央行忽略的企业征信问题。

现在关键在于网贷平台的征信难点就在于或许是出于自身利益或者平台隐私的考虑,平台之间不愿意进行数据的对接,就算是对接了数据也不能保证其真实?#38498;?#23436;整性。

业内人士分析指出,虽说我国近几年都在提倡大数据,但就信息公开程?#28982;?#32773;说信息共享的程度来讲,我国?#20801;?#27604;较弱的。所以整个政府对资源的开放?#38498;?#25968;据的共享性方面还不能够为征信机构所用。

来源|每日金融

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