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如何利用企业征信系统识别客户在融资风险?(附案例)

2019/02/26 14:29

征信 企业征信


来源|信贷风险管理

企业征信

企业征信是指征信机构作为提供信用信息服务的企业,按一定规则合法采集企业、个人的信用信息,加工整理形成企业、个人的信用报告等征信产品,有偿提供给经济活动中的贷款方、赊销方、招标方、出租方、保险方等有合法需求的信息使用者,为其了解交易对方的信用状况提供便利。

中国征信业从无到有,逐步发展,作用日益显现,征信市场初具规模。但与信用经济发展和加快社会信用体系建设的要求还不相适应;征信经营活动还缺乏统一遵循的制度规范和监管依据,难以获取市场主体信用信息的现象与不当采集和滥用公民、法人信息,侵犯其合法权益的现象并存,影响征信业的健康发展。

企业征信信息的来源包括直接来源和简介来源。

直接来源

被征信企业。包括面谈访问、实地调查、电话调研的方式。

间接来源

行政和司法部门、社团组织、媒体传播机构、与被征信企业存在业务关系的合作企业、金融机构、其他征信机构及被征信企业股东和附属机构?#21462;?/p>

行政和司法部门:工商、税务、统计、海关、技监、劳动人事,公干,法院等机关及其他承担行政管理职能的组织机构;

金融机构:银行、证券公司、保险公司、信?#22411;?#36164;公司、资产管理公司、金融租赁公司等;

社团组织:行业协会、商会、贸促会等社团组织。

企业征信查询的具体内容包括:企业的工商注册、变更基本信息;企业信贷、质押担保、贸易融资等信息;司法判决、执行信息;税务处罚、表彰信息;环保处罚、表彰信息;?#22987;?#22788;罚、表彰信息;食药?#25191;?#32602;、表彰信息;人社处罚、表彰信息;电信、水电、?#35745;?#31561;公共事业处罚、表彰信息;交通处罚、表彰信息;住建处罚、表彰信息?#32531;?#20851;处罚、表彰信息?#35805;?#20840;处罚、表彰信息?#21462;?#30001;于少数人道德出现滑坡,制假售假、商业欺诈等失信行为渐成蔓延之势,致使诚信的企业无法证实,大众消费顾虑重重,交易出现信任危机。国务院高瞻远瞩,大力推行社会信用体系建设,要求建立长效机制,使诚信者得到保护认可,失信者收到惩处,确保社会经济健康发展。

案例

曾经某银行在受理某新拓展中型企业贷款?#20445;?#25353;照信贷审批流程要求,客户经理通过系统查询该企业历史信用状况,发现该企业在人行企业征信系统中显示存有不良贷款3笔,不良金额1800万元,欠息达96万多元,而且该客户还对外担保金额达3700多万元,并有760万元已劣变成不良贷款。经核实,该企业已经在该行及他行有贷款。在该行已连续3个月未全额还本付息,贷款本金已形成不良,其担保的企业贷款也存在极大风险隐患。鉴于该企业已在企业征信系统中存有不良信息,说明该客户信用意识淡薄,未按期履行还款义务,还款能力不足,该行当即拒绝该客户办理企业流动自己贷款的要求,金额800万元,这有效避免了不良客户在对该行资产形成风险。

这是一则?#38505;?#23653;行贷前严格审查职责,确保资产安全的典型案例。按照银行贷款审批流程规定,信贷业务受理行在审核客户递交的信贷申请资料?#20445;?#24517;须通过人行征信系统查询借款人历史信用状况。通过上述成功组织不良客户在该行在融资的案例看出,该行信贷客户经理风险意识较强有高度的责任感和警惕性,对客户提交的信贷资料能?#38505;媯?#20180;细的审核,?#25276;?#27599;个环节,对发现的一点,及时了解情况,查清?#34385;?#30495;相,?#29615;?#36807;每个风险疑点,守好信贷业务风险的“前沿阵地?#20445;?#20005;把信贷业务准入关,有效的规避潜在信用风险,从源头上保证了该行信贷业务的健康发展。

案例也说明,企业征信系统对建立诚信社会,优化银行生态环境起到至关重要的推动作用。

这也带给我们很多启示:

一,严格按?#23637;?#33539;信贷审批流程办理业务,从此案例可以看出,信贷员对信贷业务的具体规定和处理流程的有关规范和规定了解清晰,特别是对借款人的风险点掌握到位,严格按照信贷审批流程进行规范化操作,杜绝因调查失真形成风险。

二,上述案例,充分体现了人行企业征信系统不仅能准确判断借款人在该行的信贷及信用状况,而且对其在其他金融机构的信誉、担保状况也能全面掌握,杜绝了部分不良客户在不同金融机构融资,将客户风险控制关口前移,进一步提高了该行信贷审批质量,确保了该行资产的安全。为该行的贷款决策建立了一道可靠的安全屏障。

三、通过积极应用征信系统实现了客户整合后信用报告,个人客户信用评分计算,个人?#22836;?#20154;客户信用风险关联,夫妻信用风险关联等强大功能,充分揭示客户信用风险状况,对有不良信用记录、收效更加突出。征信系统对建立诚信社会、优化银行生态环境起到至关重要的推动作用,还能有效提高客户的诚信意识、在以上案例中,客户已认识到企业的信誉状况已经成为银行授信的关键,表示将高度重视并保持良好的信用记录。同?#20445;?#36890;过应用征信系统有效推动了不良贷款债务人信息的动态管理,拓宽了不良贷款清收的有效渠道,为加强银行贷后管理工作提供了强大的信息支?#21046;?#21488;。

征信服务既可为防范信用风险,保障交易安全创造条件,又可使具有良好信用记录的企业和个人得以?#31995;?#30340;交易成本获?#23186;?#22810;的交易机会,而缺乏良好信用记录的企业或个人则相反,从而促进形成“诚信受益,失信惩戒”的社会环?#22330;?#24449;信业在促进信用经济发展和社会信用体系建设中发挥着重要的基础性作用。

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